⏸️
대출 원금을 만원 단위로 입력하세요 (예: 30000 = 3억원)
연간 이자율을 퍼센트로 입력하세요
이자만 납부하는 기간. 디딤돌·보금자리론은 최대 3년(36개월)
원금을 분할 상환하는 기간 (거치 기간 종료 후)
계산 공식
거치 기간 월 납입 = 원금 × 월 이자율 / 상환 기간 월 납입 = 원리금균등 공식 적용거치 중 원금 불변 → 이자만 납부 / 상환 기간: 원리금균등 또는 원금균등
거치식 대출 구조와 이자 계산
거치식(거치기간부) 대출은 일정 기간 이자만 납부하고, 이후 원금을 분할 상환하는 방식입니다. 초기 납입 부담은 줄지만 총 이자는 거치 없는 대출보다 더 많이 발생합니다.
거치 기간 중 월 납입액 = 대출원금 × 연이자율 ÷ 12
예) 3억원, 금리 4%, 12개월 거치 → 거치 중 월 이자 = 3억 × 4% ÷ 12 = 1,000,000원
거치식과 비거치식 총 이자 비교 (3억원, 4%, 30년 기준)
| 방식 | 거치 기간 | 상환 기간 | 거치 중 월 납입 | 상환 중 월 납입 | 총 이자 |
|---|---|---|---|---|---|
| 비거치 | 없음 | 360개월 | - | 약 143만원 | 약 2.15억원 |
| 1년 거치 | 12개월 | 348개월 | 100만원 | 약 146만원 | 약 2.22억원 |
| 3년 거치 | 36개월 | 324개월 | 100만원 | 약 152만원 | 약 2.38억원 |
| 5년 거치 | 60개월 | 300개월 | 100만원 | 약 160만원 | 약 2.56억원 |
거치 기간 설정 기준
| 대출 유형 | 최대 거치 기간 |
|---|---|
| 디딤돌대출 | 3년 (36개월) |
| 보금자리론 | 3년 (36개월) |
| 시중은행 주담대 | 은행마다 상이 (보통 1~5년) |
| 특례보금자리론 | 최대 3년 |
| 전세자금대출 | 대출 기간 전체 (만기일시) |
거치식이 유리한 경우
- 현재 소득이 낮지만 향후 수입 증가가 확실할 때
- 전세→매매 전환 시 전세 보증금 반환 전 임시 현금 보전
- 사업 초기 운전자금 확보가 필요한 경우
- 육아·출산으로 일시적 소득 감소 구간을 넘길 때
주의사항
- 거치 기간 종료 후 상환 기간이 짧을수록 월 납입액이 급격히 증가
- 거치 없이 납부할 때와 총 이자 차이를 반드시 계산기로 비교
- 중도상환 시 수수료 1~1.5% 발생 가능 (3년 경과 시 면제)
자주 묻는 질문
거치 기간 동안 원금은 어떻게 되나요?
거치 기간 중에는 이자만 납부하며 원금은 전혀 줄지 않습니다. 예를 들어 3억원을 12개월 거치하면 12개월 후에도 대출 원금은 3억원 그대로 남아 있습니다. 따라서 거치 기간이 끝나는 시점부터 원금 분할 상환이 시작되고 월 납입액이 오릅니다.
3억원 대출에서 거치 3년이 총 이자에 얼마나 영향을 주나요?
금리 4%, 총 30년(거치 3년+상환 27년) 기준으로, 거치 없는 30년 상환 총 이자 약 2.15억원보다 거치 3년 적용 시 총 이자가 약 2.38억원으로 2,300만원 더 발생합니다. 거치 기간 3년 동안 원금이 줄지 않아 이자가 계속 최대 수준으로 발생하기 때문입니다.
거치식 대출 총 이자가 더 많은 이유는?
이자는 남은 원금에 비례합니다. 비거치 방식에서는 매달 원금이 줄어들어 이자가 점차 감소하지만, 거치 기간에는 원금이 그대로라 이자가 계속 최대로 발생합니다. 거치 기간이 길수록 원금이 줄지 않는 기간이 늘어 총 이자가 커집니다.
거치 기간 후 납입액이 급격히 올라 부담스럽다면?
상환 기간을 늘리면 월 납입액을 줄일 수 있습니다. 예를 들어 거치 1년 후 상환 20년으로 설정하면 월 납입 부담이 줄지만 총 이자는 더 늘어납니다. 대출 실행 전 이 계산기로 거치 기간·상환 기간 조합을 비교해 현실적인 월 납입액을 설정하세요.
디딤돌대출에 거치식을 최대한 활용하면 어떻게 되나요?
디딤돌대출은 최대 36개월(3년) 거치가 가능합니다. 3억원, 금리 2.5%, 3년 거치+27년 상환 시 거치 중 월 이자 약 625,000원, 상환 기간 원리금균등 월 납입 약 1,230,000원입니다. 거치 없이 30년 상환하면 월 약 1,185,000원으로 큰 차이가 없지만, 거치 3년 동안 총 이자가 약 900만원 추가됩니다.