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계산 공식
단리 이자 = Σ(월 납입금 × 연이율 × 잔여 개월/12)적금 이자 계산 기본 원리
적금(정기적금)은 매월 일정 금액을 납입하고 만기에 원금과 이자를 수령하는 상품입니다.
적금 이자는 단리와 복리 두 가지 방식으로 계산합니다. 대부분의 시중 은행 적금은 단리 방식입니다.
단리 이자 계산 예시: 월 50만 원, 연 4%, 12개월
- 1월 납입 50만 원 → 12개월 이자 = 50만 × 4% × 12/12 = 20,000원
- 2월 납입 50만 원 → 11개월 이자 = 50만 × 4% × 11/12 = 18,333원
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- 12월 납입 50만 원 → 1개월 이자 = 50만 × 4% × 1/12 = 1,667원
- 세전 이자 합계: 약 130,000원
2025~2026 주요 은행 적금 금리 비교 (참고)
| 금융기관 | 상품 | 기준 금리 | 우대 금리 |
|---|---|---|---|
| 카카오뱅크 | 26주적금 | 연 3.5% | 최대 연 3.5% |
| 토스뱅크 | 키워봐요 적금 | 연 3.5~5% | 조건별 상이 |
| 케이뱅크 | 코드K 정기적금 | 연 3.5% | 우대 포함 연 4% |
| 저축은행(평균) | 정기적금 | 연 4~6% | 예금자보호 5천만 원 |
| 새마을금고 | 정기적금 | 연 3.5~5% | 세금우대 9.5% 가능 |
이자소득세 비교
| 과세 유형 | 세율 | 대상 | 월 50만 × 12개월 × 연 4% 기준 세후 이자 |
|---|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 일반 적금 | 약 109,980원 |
| 세금우대 | 9.5% | 새마을금고·신협 조합원 | 약 117,650원 |
| 비과세 | 0% | 청년희망적금, ISA 등 | 약 130,000원 (전액) |
비과세 적금 상품 안내
- 청년희망적금: 연 소득 7,500만 원 이하 19~34세, 월 50만 원 한도, 만기 비과세 + 저축장려금
- ISA 계좌: 연 2,000만 원 납입 한도, 200~400만 원 비과세 후 9.9% 분리과세
- 군인 적금: 현역병 대상 연 6~7% + 비과세, 만기 시 목돈 마련에 유리
단리 vs 복리 실제 차이 (월 50만 원, 연 4%, 24개월)
| 방식 | 세전 이자 | 세후 이자 (15.4%) | 만기 수령액 |
|---|---|---|---|
| 단리 | 약 520,000원 | 약 439,920원 | 12,439,920원 |
| 월복리 | 약 529,800원 | 약 448,201원 | 12,448,201원 |
| 차이 | +9,800원 | +8,281원 | +8,281원 |
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자주 묻는 질문
월 50만원씩 3년(36개월) 적금하면 이자가 얼마나 되나요?
월 50만 원, 연 4%, 36개월 단리 기준: 세전 이자 약 1,110,000원, 이자소득세 15.4% 공제 후 세후 이자 약 939,060원. 만기 총 수령액 = 원금 18,000,000원 + 세후 이자 939,060원 = **약 18,939,060원**. 연 5%라면 세후 이자 약 1,173,825원으로 약 234,765원 더 많습니다.
단리와 복리의 차이는 무엇인가요?
단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 이자가 붙습니다. 1~2년 단기 적금에서는 차이가 미미(월 50만 원, 연 4%, 24개월 기준 약 8,000원 차이)합니다. 대부분 시중 은행 적금은 단리 방식입니다.
적금 이자소득세는 얼마인가요?
일반 적금 이자소득세는 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)입니다. 세금우대 상품(새마을금고·신협 조합원)은 9.5%, 청년희망적금·ISA 등 비과세 상품은 0%입니다. 연간 금융소득이 2,000만 원을 초과하면 종합소득세 신고 대상이 됩니다.
적금 금리가 높은 상품은 어디서 찾나요?
금융감독원 금융상품통합비교공시(finlife.fss.or.kr)에서 은행·저축은행 전 상품 금리를 비교할 수 있습니다. 인터넷전문은행(카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크)이 시중은행보다 0.5~1%p 높은 경우가 많습니다. 저축은행은 5천만 원까지 예금자 보호가 적용됩니다.
중도 해지하면 이자는 어떻게 되나요?
대부분 중도 해지 시 약정 금리보다 낮은 중도해지 이자율(약 0.1~2%)이 적용됩니다. 예: 연 4% 적금을 12개월 만기 전 6개월에 해지하면 중도해지 금리 약 1%가 적용되어 이자가 대폭 줄어듭니다. ISA나 청년희망적금은 중도 해지 시 비과세 혜택이 사라질 수 있습니다.
적금과 예금 중 어떤 것이 이자가 더 많나요?
같은 금리라면 예금이 적금보다 이자가 약 2배 많습니다. 예금은 원금 전체에 이자가 붙지만, 적금은 매달 납입하는 방식이라 평균적으로 원금의 절반에만 이자가 붙습니다. 월 50만 원씩 12개월 적금과 600만 원 예금(동일 금리)을 비교하면 예금 이자가 약 2배입니다.