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매달 추가 납입 시 복리 효과가 더 커집니다
복리(Compound Interest)란?
복리는 원금뿐만 아니라 이자에도 이자가 붙는 방식입니다. 단리(이자가 원금에만 붙음)에 비해 장기 투자 시 훨씬 큰 수익을 냅니다.
복리 계산 공식
A = P × (1 + r/n)^(n×t)
- A = 만기 원리금
- P = 원금
- r = 연 이자율 (소수)
- n = 연간 복리 횟수
- t = 투자 기간 (년)
단리 vs 복리 비교 (원금 1,000만원, 연 5%, 10년)
| 방식 | 만기 원리금 | 이자 |
|---|---|---|
| 단리 | 15,000,000원 | 5,000,000원 |
| 연복리 | 16,288,946원 | 6,288,946원 |
| 월복리 | 16,470,095원 | 6,470,095원 |
72법칙 (Rule of 72)
원금이 2배 되는 기간 ≈ 72 ÷ 연 이자율(%)
| 연 수익률 | 2배 기간 |
|---|---|
| 3% | 24년 |
| 5% | 14.4년 |
| 7% | 10.3년 |
| 10% | 7.2년 |
| 12% | 6년 |
복리 투자 핵심 원칙
1. 시간이 가장 중요: 일찍 시작할수록 복리 효과 극대화 2. 지속적 납입: 월 적립식 투자는 복리 효과를 증폭 3. 수익률 1% 차이: 30년 후 원금의 30~40% 차이로 벌어짐 4. 세금 고려: 이자소득세(15.4%)가 복리 효과를 줄임
거치식 vs 적립식 복리 비교 (연 5%, 20년)
| 방식 | 초기 투자 | 추가 납입 | 만기 금액 | 총 수익 |
|---|---|---|---|---|
| 거치식 | 1,000만원 | 없음 | 약 2,653만원 | 약 1,653만원 |
| 적립식 | 없음 | 월 50만원 | 약 2,055만원 | 약 855만원 |
| 혼합 | 1,000만원 | 월 20만원 | 약 3,308만원 | 약 1,508만원 |
투자처별 평균 수익률 참고 (역사적 평균)
| 투자처 | 연 평균 수익률 | 위험도 |
|---|---|---|
| 은행 정기예금 | 2~4% | 매우 낮음 |
| 국내 채권 | 3~5% | 낮음 |
| 국내 주식형 펀드 | 5~8% | 중간 |
| S&P500 ETF | 7~10% (달러 기준) | 중간 |
세금을 고려한 실수령 복리
이자·배당소득에는 15.4% 세금이 부과됩니다.
| 명목 금리 | 세후 실효 금리 |
|---|---|
| 3% | 약 2.54% |
| 4% | 약 3.38% |
| 5% | 약 4.23% |
| 7% | 약 5.92% |
자주 묻는 질문
복리 주기가 짧을수록 수익이 더 많은가요?
이론적으로는 복리 주기가 짧을수록(연복리 < 월복리 < 일복리) 최종 수익이 약간 높아집니다. 하지만 실제 차이는 크지 않습니다. 연 5%에서 10년이면 연복리 1,628만원, 월복리 1,647만원으로 약 19만원 차이입니다.
적립식(매달 넣는) 복리는 어떻게 다른가요?
적립식 복리(연금식 복리)는 매달 일정금액을 넣으면서 전체 금액에 복리가 적용됩니다. 나중에 납입한 돈일수록 복리 기간이 짧아지므로, 거치식보다 총 이자는 적지만 지속적 납입으로 원금 자체가 커지는 장점이 있습니다.
주식 투자에도 복리 계산기를 쓸 수 있나요?
배당 재투자나 지수 투자(ETF)의 장기 수익을 추정할 때 복리 계산기를 활용할 수 있습니다. 단, 주식은 수익률이 일정하지 않으므로 복리 계산기 결과는 어디까지나 평균 수익률을 가정한 추정치입니다.
1000만원을 연 5%로 10년 복리 투자하면 얼마가 되나요?
연복리 기준으로 1,000만원을 연 5%, 10년 투자하면 약 1,629만원이 됩니다. 이자만 629만원으로, 같은 조건의 단리(이자 500만원, 합계 1,500만원)보다 약 129만원 더 많습니다. 기간이 길어질수록 복리와 단리의 차이는 더욱 벌어집니다.
복리 계산 시 이자소득세는 어떻게 되나요?
은행 예금·적금에 발생하는 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 세후 실수령 이자율은 명목 금리보다 낮아지므로, 연 4% 이자는 세후 실수령 기준 약 3.38%가 됩니다. ISA 계좌나 비과세 상품을 활용하면 이자소득세를 절감할 수 있습니다.
원금이 2배 되는 기간을 쉽게 계산하는 방법은?
72법칙을 활용하면 됩니다. '72 ÷ 연 이자율(%)'로 원금이 2배 되는 기간을 근사치로 구할 수 있습니다. 예를 들어 연 6% 수익률이면 72 ÷ 6 = 12년, 연 9% 수익률이면 72 ÷ 9 = 8년이 됩니다. 실제 계산값과 오차가 1~2년 이내로 매우 유용한 암산법입니다.
ETF·주식 배당 재투자도 복리 계산기로 시뮬레이션할 수 있나요?
네. ETF 배당 재투자는 복리와 동일한 원리입니다. 연 배당률을 수익률에 입력하고 배당 재투자 주기에 맞게 복리 주기를 설정하면 됩니다. 단, ETF 주가 자체의 상승분은 별도이므로, 총수익률(배당+주가상승)을 추정치로 넣어 장기 시뮬레이션하는 방식이 일반적입니다.
복리 계산 시 인플레이션은 고려해야 하나요?
장기 투자 시뮬레이션에서는 인플레이션(물가상승)을 고려해야 합니다. 명목 수익률 7%에서 인플레이션 3%를 제하면 실질 수익률은 약 4%입니다. 이 계산기에 실질 수익률을 입력하면 '오늘 돈의 가치'로 미래 금액을 추정할 수 있습니다. 장기(20년 이상) 시뮬레이션일수록 실질 수익률 기준이 현실적입니다.