청년희망적금은 2022년 2월 출시된 정부 지원 저축 상품으로, 2년 만기에 저축장려금과 비과세 이자를 함께 지급하는 구조였습니다. 2024~2025년 사이 대부분 만기가 도래했고, 만기 후 청년도약계좌로 전환한 가입자도 많습니다. 이 글에서는 청년희망적금 만기 수령액 구조와 청년도약계좌 수령액 계산 예시를 정리합니다.
청년희망적금 vs 청년도약계좌
청년희망적금은 2년(24개월) 만기, 월 최대 50만원 납입, 저축장려금 연 2~4% 지원 구조였습니다. 연소득 2,400만원 이하 가입자는 저축장려금이 최대 36만원, 2,400만~3,600만원 구간은 최대 18만원이었습니다.
청년도약계좌는 2023년 6월 출시된 후속 상품으로, 만기가 5년(60개월)으로 길어졌습니다. 월 최대 70만원 납입, 정부기여금 연소득에 따라 차등 지급, 이자 비과세 혜택이 적용됩니다. 청년희망적금 만기자는 2024년부터 청년도약계좌 특례 가입이 가능해졌습니다.
특례 가입을 활용하면 청년희망적금 만기금(최대 1,260만원)을 청년도약계좌에 일시납입할 수 있습니다. 이 경우 일반 가입보다 빠르게 목돈을 불릴 수 있습니다.
청년도약계좌 구조
청년도약계좌의 핵심 혜택은 정부기여금과 이자 비과세 두 가지입니다. 정부기여금은 연소득에 따라 납입액 대비 최대 6%를 지원하며, 소득이 낮을수록 지원 비율이 높아집니다.
- 총급여 2,400만원 이하: 정부기여금 월 최대 24,000원 (납입액의 6%)
- 총급여 3,600만원 이하: 정부기여금 월 최대 23,000원 (납입액의 4.6%)
- 총급여 4,800만원 이하: 정부기여금 월 최대 21,000원 (납입액의 3.7%)
- 총급여 6,000만원 이하: 정부기여금 지원 없음, 이자 비과세만 적용
이자 비과세는 소득과 관계없이 전 가입자에게 적용됩니다. 일반 적금이라면 이자 소득세(15.4%)를 내야 하지만 청년도약계좌는 이자 전액이 비과세입니다.
만기 수령액 계산 예시
총급여 3,500만원인 직장인이 월 70만원씩 5년 납입하는 경우를 기준으로 계산합니다.
- 원금: 70만원 × 60개월 = 4,200만원
- 정부기여금(60개월): 23,000원 × 60 = 138만원
- 비과세 이자(금리 연 6% 기준): 약 380만원 내외
- 총 수령액: 약 4,718만원
연소득 2,400만원 이하라면 정부기여금이 최대 144만원(24,000원 × 60)으로 늘어납니다. 이자율은 은행별로 차이가 있으며, 우대금리 조건을 충족하면 최종 금리가 달라집니다.
가입 조건
청년도약계좌 가입 조건은 다음과 같습니다. 만 19~34세(병역 이행 기간 최대 6년 차감), 직전 3개년 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자 제외, 개인소득 연 6,000만원 이하, 가구소득 중위 180% 이하입니다.
직전 3개년 총급여 기준이 아닌 직전 과세 기간 소득을 기준으로 심사합니다. 2025년 가입 신청 시 2024년 소득이 반영됩니다.
중도 해지 불이익
청년도약계좌는 5년 약정 상품이기 때문에 중도 해지 시 불이익이 있습니다. 3년 이상 유지 후 해지하면 정부기여금의 60%를 돌려받을 수 있지만, 3년 미만 해지는 정부기여금 전액이 환수됩니다.
이자 비과세 혜택도 사라집니다. 중도 해지 시 수령한 이자에 일반 이자소득세(15.4%)가 원천징수됩니다. 부득이한 사유(사망, 해외이주, 천재지변, 퇴직 등)에 해당하면 특별중도해지가 가능하고 이 경우 정부기여금과 비과세 혜택이 유지됩니다.
가입 방법 및 은행별 우대금리
청년도약계좌는 매월 첫 2주간 취급 은행 앱에서 신청할 수 있습니다. 취급 은행은 국민·신한·하나·우리·농협·기업·SC제일·대구·부산·광주·전북·경남은행 등 12개 은행입니다.
기본금리는 은행별로 동일하게 고시되지만, 급여이체·체크카드 사용·자행 적금 보유 등 우대 조건에 따라 0.2~0.5%p 추가 금리를 받을 수 있습니다. 가입 전 본인이 주거래로 사용하는 은행의 우대금리 조건을 먼저 확인하는 게 좋습니다.
납입 금액과 소득 구간을 입력하면 5년 만기 수령액을 바로 계산할 수 있습니다. 청년도약계좌 만기 수령액 계산기에서 본인 조건으로 직접 확인해보세요.